余额支付风控：风控评分模型

余额支付风控

风控评分模型专题

by dylanfan at 2015-2-11

一 概述

余额支付中的风险识别模型主要划分为两种类型：（1）盗号交易的风险识别以及（2）盗卡交易的风险识别。其中，与余额相关的盗卡交易风险识别主要源于不法分子通过非法手段获取他人手机号码并绑定银行卡，随后进行充值操作，利用账户余额完成支付以实现销赃目的。（1）和（2）所针对的具体情境存在差异，因此所采用的特征变量及其重要性也存在较大区别。对于（1）类问题，重点在于分析当前交易行为是否与用户以往的行为模式存在明显偏差；而对于（2）类问题，则更关注用户信息与绑定银行卡信息之间的一致性、可信程度以及当前账号的整体可信度。

在整体研究中，风险识别领域通常采用的常规方法包括专家规则体系和模型体系两大类。规则体系中的每一个规则通常针对特定的单一风险场景或问题进行设计，强调精准性，并在一定程度上兼顾覆盖范围。相较之下，模型体系则更注重覆盖范围，并通过持续学习不断提升对各类风险场景的识别能力。模型的一大优势在于其具备持续学习的能力，可以对各种风险场景进行统一的量化评估，例如采用0-100分的评分机制。如果一个风控团队希望对外输出自身的风控能力，则必须具备提供风险评分的能力。决策层应将评分结果提供给客户自行判断是否采取相应措施，而非直接决定拒绝或放行。本文将重点探讨有关盗号行为的风控模型—