基于实时监测的P2P借款信用风险模型设计

P2P网络借贷（"peer-to-peer lending"）为中小企业及个人提供了便捷的资金融通途径。近年来，在互联网金融逐步发展的大背景下，“网络借贷平台”已成为当下备受关注的新兴金融模式之一。凭借其"高收益理财"的核心优势，在线借贷平台呈现出持续增长的发展态势。目前我国正常运营的网络借贷平台已达近3000家左右，在线交易规模也突破8000亿元。

然而，在网贷业迅猛发展的背景下，也暗藏诸多重大风险隐患。高利率层级分明的庞氏骗局、以虚假标的作为 lure 吸引投资、平台自融行为频发、资金流向不规范以及虚报理财业绩等问题不断涌现。大平台出现逾期还款现象的同时也不可避免地会引发小平台倒闭事件，这些新闻屡见不鲜地给投资人造成巨大损失并动摇行业信任基础；使投资者蒙受重大经济损失。目前P2P网贷行业面临的最大威胁是信用风险问题；这一风险已严重制约着行业的持续健康发展；而对借款人的信用评估工作则成为降低行业信用风险并提升企业风险管理能力的关键所在

国内外在研究P2P网贷借款人的信用评价时主要围绕着评价标准与评价手段这两个维度展开。基于国外拥有较为完善的跨平台数据共享征信体系，在其相关研究中不仅聚焦于平台内部提供的借款人的相关信息内容，并且还拓展至政府征信体系、社交媒体互动记录以及消费者购物习惯等多个外部数据源。相比之下，在国内的研究中普遍存在的问题是缺乏统一的风险评价标准体系，并且多数情况下仅局限于单一网贷平台的运营模式分析或是个别平台的风险特性的深入探究。